Избыточная ответственность

Страхование для избыточной ответственности в США

Знаете ли вы, что зонтичная ответственность (амбрелла) и дополнительная ответственность на самом деле не одно и то же? Поначалу это может сбить с толку, поскольку они перечислены вместе в одном разделе формы соглашения 25 COI, но на самом деле это две разные полисы.

Какая разница между зонтичной(амбрелла) и избыточной ответственностью?

Оба этих полиса предназначены для предоставления покрытия, превышающего пределы базового страхования. Зонтичные полисы обеспечивают увеличенные лимиты по сравнению с базовым страхованием и могут также предоставлять покрытие, недоступное в основном полисе. В то время как дополнительные полисы обеспечивают покрытие только тогда, когда базовый полис реагирует на событие.
Зонтичное страхование ответственности – полис, предназначенный для обеспечения защиты от катастрофических потерь. Обычно он прописывается поверх различных полисов основной ответственности, таких как полис коммерческого автомобиля, полис CGL, полис ответственности за водные и воздушные суда, а также страхование ответственности работодателей.

Что это означает? Полис вступает в действие, когда совокупный лимит рассматриваемого базового полиса исчерпан при выплате претензий, и Зонтик (амбрелла) обеспечивает защиту от некоторых претензий, не покрываемых базовым полисом, при условии, что названный застрахованный берет на себя обязательство самостоятельно застраховать удержание.

Зонтик — это покрытие, которое вступает в силу после того, как исчерпана коммерческая общая ответственность за автоответственность в любом другом полисе, поверх которого он находится.

Различия между полисами избыточной ответственности и зонтичными полисами незначительны, но очень важно их понимать.

Избыточная ответственность, иначе называемая полисом избыточного страхования от несчастных случаев, предназначена для покрытия ответственности, превышающей лимиты базового полиса, будь то полис общей ответственности или полис коммерческого автомобиля. Если предоставленный лимит недостаточен, можно перейти к полису ответственности за избыточную ответственность.

Полис избыточной ответственности — это полис, предназначенный для предоставления дополнительных лимитов страхования для защиты от убытков по определенным полисам. Во многих случаях это может быть только один полис, такой как CGL. Если полис избыточной ответственности представляет собой специфическое превышение над CGL, то при возникновении претензии по полису ответственности работодателя или автомобиля, которая исчерпывает их лимиты, полис избыточной ответственности не сможет вмешаться и покрыть убытки, поскольку они не рассматриваются в качестве основного покрытия.

Чтобы исправить ситуацию, можно приобрести специальные полисы избыточной ответственности для покрытия ответственности работодателей, автомобилей и т. д.

Общий полис избыточной ответственности находится на вершине ряда полисов, таких как GL, автострахование и страхование компенсаций работникам. Основное отличие между полисом избыточной ответственности и зонтичным полисом заключается в том, что избыточная ответственность подразумевает превышение основного страхового покрытия, но не более широкое покрытие, чем базовое. Зонтичный полис, в некоторых случаях, может быть шире, чем базовое страховое покрытие.

Типичный пример: зонтичный полис может покрыть автоответственность в зарубежной стране, даже если коммерческий автомобильный полис не распространяется на зарубежные страны. Зонтичный полис обычно пишется для покрытия превышения суммы ответственности CGL за автомобили и работодателей, в том числе может включать другие полисы, такие как иностранная ответственность, ответственность средств массовой информации, ответственность автопроизводителей и т. д.

Избыточная ответственность и зонтичная ответственность — это не одно и то же. Эти два покрытия иногда путают. Избыточная ответственность — это полис, который устанавливает более высокие лимиты для основного полиса, такого как общая ответственность или автострахование.

Единственная цель избыточного полиса — предоставить дополнительные лимиты для основного страхования, обеспечивая более широкую систему финансовой безопасности застрахованному. В некоторых случаях избыточное покрытие может иметь дополнительные ограничения по сравнению с базовым покрытием.

Зонтичная ответственность — это полис, предназначенный для защиты страхователя от потенциальных больших убытков. Зонтичное покрытие — это тип избыточной ответственности, который применяется только к дополнительным лимитам. Он не обеспечивает покрытие базового полиса.

Возьмем пример, чтобы прояснить ситуацию. Если у вас есть полис CGL, полис общей ответственности или полис коммерческого автострахования, у вас есть совокупный лимит, например, 1 миллион долларов. Если у вас также есть полис избыточной ответственности, который представляет собой дополнительный полис, он покрывает расходы сверх основного лимита. Например, полис CGL будет покрывать 1 миллион долларов, а дополнительные 0,25 миллиона будут покрыты полисом избыточной ответственности. Полис избыточной ответственности предоставляет только дополнительные лимиты, но не увеличивает и не изменяет условия базового полиса. Все, что он делает, это увеличивает лимит основного полиса. Это и есть избыточная ответственность, иначе называемая избыточным страхованием.

Зонтик обеспечивает дополнительное покрытие сверх лимита базового полиса, а также предоставляет покрытие, недоступное в базовом полисе, при условии удержания по самострахованию.

Давайте рассмотрим, что подразумевается под самострахованным удержанием в этом примере. Возьмем пример полиса CGL, с которым многие знакомы. В CGL у нас есть покрытия на помещения и операции, а также на завершенные продукты. CGL предоставляет покрытие на помещения и операции на сумму 1 миллион, но не включает завершенные продукты.

Теперь у вас есть зонтичный полис, который распространяется как на помещения, так и на операции, а также на завершенные продукты. Если сравнить эти полисы, зонтик дает большее покрытие, чем базовый полис. В этом случае CGL покрывает помещения и операции на 1 миллион, а зонтик — помещения и операции на 1 миллион, плюс завершенные продукты на 2 миллиона.
Каждый раз, когда вы выбираете зонтичный полис, существует понятие удержания по самострахованию, что аналогично франшизе: когда клиент или застрахованный платит определенную сумму, остальную часть покрывает страховая компания. В этом примере удержание по самострахованию составляет 0,5 миллиона.

Теперь предположим, что произошел рост количества завершенных продуктов и операций, что привело к увеличению суммы претензии до 1,5 миллиона. Большинство понимают, что такое завершенный продукт, но чтобы прояснить, это ситуация, когда продукт, проданный клиенту, используется им, как, например, электронные товары (холодильник) или кремы, которые вызвали побочные эффекты. Это и есть завершенные операции. В данном случае возникает претензия на сумму 1,5 миллиона.

Базовый полис не покрывает полную стоимость продуктов, и только зонтичный полис обеспечивает полное покрытие продуктов с лимитом в 2 миллиона. Ваш убыток составляет 1,5 миллиона, из которых 0,5 миллиона вы платите как удержание по самострахованию, а оставшиеся 1 миллион выплачиваются в рамках зонтичного полиса.

Это и есть основное различие между зонтичной и избыточной ответственностью. Избыточная ответственность увеличивает лимит покрытия, сохраняя структуру и условия основного полиса, тогда как зонтичный полис обеспечивает не только превышение лимита, но и дополнительное покрытие помимо базового полиса.

для консультация нажмите здесь