Профессиональная ответственность

Страхование профессиональной ответственности в США

Профессиональная ответственность, ошибки и упущения (ENO), халатность — всё это попадает в одну корзину покрытия и предназначено для защиты застрахованных от претензий, которые могут возникнуть в результате предоставления профессиональных консультаций или услуг клиентам. В этом видео я подробно объясню, что такое страхование профессиональной ответственности (ENO), и когда вам, как профессионалу, оно может понадобиться.

Так что же такое профессиональная ответственность или ENO страхование?

Первый шаг — определить, кто такой профессионал в контексте закона и в отношении страхования. Профессионал — это любое лицо или фирма, предоставляющие консультации или услуги, которые требуют специальных знаний или навыков, которыми широкая общественность не обязательно обладает. Обычно для выполнения этих услуг требуется какая-то форма лицензирования или специализированного обучения и образования.

Думая об этом утверждении, можно привести в пример профессионалов, таких как юристы, бухгалтеры, брокеры по недвижимости, страховые брокеры, консультанты, финансисты, советники, биржевые брокеры, инженеры, дизайнеры и архитекторы. Совершенно другая область профессиональных услуг включает персональные услуги, такие как парикмахеры, косметологи, массажисты, личные или жизненные коучи и т.д. Теперь вы можете спросить, почему я не упомянул врачей, стоматологов, хирургов и других медицинских профессионалов. Дело в том, что врачебная халатность и смежные области несколько отличаются. Это называется med mal (медицинском страховании).
Также существуют формы полисов ENO для технологических компаний, которые покрывают претензии, возникающие из-за ошибок и упущений в технологических продуктах и услугах.

Другой важный момент — это разница между общей ответственностью и профессиональной ответственностью, и почему вам могут понадобиться оба типа полисов.
Общая ответственность покрывает иски, возникающие из телесных повреждений, имущественного ущерба и личных травм, которые могут включать такие вещи, как ответственность за рекламу, травмы, клевету и т.д. Профессиональная ответственность, с другой стороны, строго исключает иски за телесные повреждения и имущественный ущерб. Существуют некоторые пересекающиеся серые зоны – вопросы личных травм, но это меняется от полиса к полису и является немного сложным.

Ключевой вопрос страхования профессиональной ответственности заключается в том, что оно покрывает иски, возникающие из предоставления профессиональных услуг, консультаций или руководства, в результате которых клиент несет финансовый ущерб. Суть в том, что большинству профессиональных сервисных компаний потребуются обе формы полисов, потому что они покрывают два разных вида исков. Возьмем, к примеру, консультанта. Это может быть любая консалтинговая фирма, предоставляющая профессиональные консультации своим клиентам. У них есть офис, и клиент, посещая их офис, поскальзывается и падает на мокром полу, получая травмы. Они подают в суд на консультанта за свои травмы, боль и страдания на миллион долларов. Здесь общая полиса ответственности будет реагировать на этот иск. И подобный иск может произойти даже если у консультанта нет офиса, и он работает только удаленно или посещает клиентов время от времени.

Второй тип иска для консультанта может быть, например, следующим: руководство или бизнес-консультант советует клиенту внести определенные изменения в свой бизнес для повышения рентабельности, которые клиент внедряет. Спустя год бизнес клиента оказывается в худшем финансовом положении, и он в итоге подает заявление о банкротстве. Клиент подает в суд на консультанта за плохой совет, который привел к банкротству и финансовым убыткам. Во втором случае не было никаких претензий на телесные повреждения или ущерб имуществу. Претензия фокусируется на плохом совете, который привел к тому, что клиент понес финансовые убытки. Так что это страхование ENO.

Когда вам нужно профессиональное страхование ответственности или ENO?

1. Ваши клиенты могут требовать от вас приобрести страхование ENO или профессиональной ответственности при заключении контракта. На самом деле, многие новые клиенты обращаются к нам за покрытием ENO, когда они получают свой первый крупный контракт, и клиенты требуют наличия страхования профессиональной ответственности или ENO. Клиент, возможно, никогда не рассматривал эту страховку, но теперь должен получить её, чтобы удовлетворить требования договора клиента. И, конечно, важно иметь её для потенциальных претензий, которые могут возникнуть из этого взаимодействия и других.

2. Вам нужно страхование профессиональной ответственности или ENO, когда ваш бизнес подходит под категорию предоставления профессиональных услуг. Потому что страхование ответственности владельцев вашего бизнеса или общей ответственности не будет покрывать претензии, возникающие из-за ошибок и упущений, которые вы допускаете при предоставлении услуг вашим клиентам. Это покрывается полисом профессиональной ответственности.

Первая и самая важная часть страхования профессиональной ответственности — это расходы на защиту. У меня были клиенты, которые говорили, что им никогда не предъявят иск за профессиональную ответственность, и если бы это произошло, иск никогда бы не был успешным. Я не совсем согласен с этим утверждением, но именно здесь защита вступает в игру. Многие иски типа ENO в конечном итоге могут быть отклонены, но получение этого отклонения будет стоить много денег на гонорары адвокатов и другие расходы, и это покрывается вашим полисом ENO. Обычно существует франшиза (личное участие) или удержание, которое вы платите из своего кармана до того, как страховая компания начнет оплачивать расходы на защиту, но после этого страховая компания берет на себя все расходы.
Во-вторых, есть расходы на урегулирование — суммы, которые вы должны заплатить, чтобы урегулировать претензии. Эти суммы могут быть большими, поэтому покупка достаточного покрытия важна. Также стоит упомянуть, что большинство полисов ENO записываются на форме полиса с требованиями, и ключевым положением в большинстве форм с требованиями является то, что расходы на защиту являются частью вашего лимита ответственности. Это означает, что они уменьшают доступный лимит покрытия по вашему полису. Например, если у вас был лимит в миллион долларов по ENO страховке, и расходы на защиту составили полмиллиона долларов, у вас останется только полмиллиона долларов для урегулирования по этой претензии. Поэтому важно приобрести высокие лимиты защиты.

Сегодня существует множество различных типов специалистов, советников и консультантов, которым нужно ENO страхование или профессиональная ответственность. Многие традиционные профессиональные категории имеют свои собственные особые формы покрытия, например, полис профессиональной ответственности юристов или полис ENO для брокера по недвижимости.
Но как насчёт всех уникальных консультантов и других поставщиков профессиональных услуг? Вот где становится сложнее, и требуется уникальное обращение в страховом бизнесе, который мы называем MPL, или разное страхование профессиональной ответственности. Самая сложная задача — правильно определить профессиональные услуги, чтобы все потенциальные иски были покрыты.

Иногда необходимо провести переговоры между брокером и андеррайтером, чтобы определить профессиональные услуги достаточно широко, чтобы охватить типы исков, которые могут возникнуть в страховой профессии.

Подводя итоги: различные типы специалистов, советников и консультантов, которым нужно ENO страхование или профессиональная ответственность, довольно разнообразны. Многие традиционные профессиональные категории имеют свои собственные особые формы покрытия, а широкая категория консультантов и советников может подпадать под разные формы профессиональной ответственности. Независимо от того, какой тип профессии или полиса вам нужен, ключ к получению правильной защиты — это работа с опытным страховым брокером, который понимает нюансы различных полисов и обладает широкими знаниями рынка. Такой специалист поможет вам найти правильную защиту, соответствующую вашим потребностям, по конкурентоспособной цене.

Что произойдёт, если вы допустили ошибку, которая нанесла вред клиенту?
Совет, который вы предлагаете, может непреднамеренно навредить клиенту.

Что такое страхование профессиональной ответственности?

Страхование профессиональной ответственности (E&O Insurance) является критически важным для профессионалов, предоставляющих экспертные услуги. Оно защищает от финансовых последствий, если ошибки, упущения или халатность приводят к убыткам клиентов. Это страхование покрывает не только юридические расходы, но и компенсацию, если ваш клиент решит подать иск против вас

Кому необходимо страхование профессиональной ответственности?

Почти любая компания или специалист, предоставляющие консультационные или профессиональные услуги, могут столкнуться с рисками, которые покрываются E&O. Это особенно важно для:

– Юристов. Защита от исков, связанных с неправильными советами или невыгодными судебными решениями.

– Консультантов и бухгалтеров: Покрытие рисков, связанных с неверными рекомендациями или расчётами.

– Архитекторов и инженеров: Ошибки в проектировании могут привести к дорогостоящим исправлениям и судебным искам.

Основные риски и покрытия

– Ошибки и упущения. Защита от претензий, возникающих в результате человеческих ошибок.

– Халатность. Если клиент докажет, что ваши действия или бездействие привели к его убыткам.

– Юридические расходы. Покрытие расходов на адвокатов и судебные издержки.

– Урегулирование претензий: Выплаты, необходимые для урегулирования иска.

Почему важно иметь E&O страхование?

Даже самые опытные профессионалы могут допустить ошибки, и одно судебное разбирательство может разрушить ваш бизнес. E&O страхование не только помогает покрыть финансовые потери, но и сохраняет вашу репутацию. Без этого покрытия компания или специалист могут понести серьезные убытки, которые сложно будет восполнить.

Заключение

Страхование профессиональной ответственности — это необходимая защита для любого профессионала, оказывающего услуги. Оно помогает защитить ваши финансы и репутацию, позволяя сосредоточиться на предоставлении качественных услуг без страха перед возможными судебными разбирательствами.