Общая ответственность

Страхование общей ответственности в США.

Что такое страхование общей ответственности(general liability) для бизнеса?

Страхование общей ответственности — это форма страхования бизнеса, предназначенная для защиты вашей компании от судебных исков и других претензий от третьей стороны, которые могут возникнуть в трех ключевых областях: телесные повреждения, материальный ущерб и реклама.

Не зависимо какой у вас бизнес, ИТ- индустрия, строительство, производство, офисы, мультиплексы, гостиницы или другой вид, страхование общей ответственности защищает ваш бизнес от юридической ответственности и обеспечивает защиту путем выплаты компенсации за ущерб или травмы третьим лицам.

Страхование общей ответственности иногда называется деловой(бизнес) ответственностью, в других случаях это называется коммерческой общей ответственностью, а иногда для краткости ее называют GL(дженерал лайбилити).

Наиболее распространенным способом страхования общей ответственности для малых предприятий является полис владельца бизнеса, который обычно называется полисом bop.
Полис bop сочетает в себе страхование общей ответственности со страхованием ответственности за качество. Также имеет  ряд дополнительных покрытий, которые чаще всего требуется владельцу бизнеса.
Общая ответственность защищает от травм или материального ущерба третьих лиц, пока третье лицо находится в вашем помещении.
Ответственность за качество продукции покрывает ущерб имуществу третьих лиц, травмы или смерть в результате использования вашего продукта.

Почему страхование общей ответственности может быть необходимо для вашего бизнеса?

Компании никогда не планируют попадать в несчастные случаи и не планируют, чтобы кто-то получил травму. Но несчастные случаи случаются, и последствия несчастных случаев могут оказать существенное влияние на ваш бизнес в виде ущерба и судебных исков. Чем серьезнее чьи-то травмы или чем больше людей пострадало в результате обычного несчастного случая, тем большую сумму в долларах может составлять иск за эти травмы. Страхование общей ответственности предназначено для оплаты юридических и судебных издержек, если вы проиграете поданный иск и вы плате компенсаций.

Что входит в страхование общей ответственности(дженерал лайбилити)?

Вот некоторые распространенные риски и претензии, с которыми сталкиваются владельцы бизнеса:

1. Ответственность за помещения.

Если вы владеете помещениями, такими как офис, салон или розничный магазин. Кто-то входит в ваше помещение и поскользнулся или споткнулся и упал, и получил травму. Он может подать на вас в суд за свои травмы, за свою боль и страдания, это обходится дорого. Важно отметить, что функция полисы общей ответственности, называемая медицинскими выплатами, может покрыть оплаты или возмещения потерпевшей стороне ее медицинских счетов, а не претензий по поводу боли и страданий.

2. Эксплуатационная ответственность.

Например, подрядчик, который может уронить молоток на строительной площадке и травмировал другого субподрядчика. Является примером операционной части полисы ответственности и он покрывает медицинские счета, понесенные за боль и страдания, а также судебные издержки по урегулированию претензий такого рода.

3. Ответственность за продукты и завершенные операции.

Не важно производите вы продукт или просто его продаете. Существует вероятность того, что ваш продукт может причинить вред или травму пользователю этого продукта. Иски об ответственности за продукцию могут возникнуть из-за неисправных продуктов, которые причиняют вред, или расходных материалов, которые причиняют вред кому-либо. Эти типы претензий также покрываются общей полисой ответственности. Когда подрядчик завершает работу, в результате выполненной работы может возникнуть ущерб.
Простой пример:  Окно не прикреплено к конструкции должным образом и выпадает после того, как работа выполнена, и пешеход на тротуаре травмирован.
Это форма ответственности за завершенные операции, также подпадающая под действие полисы общей ответственности GL(дженерал лайбилити).

4. Реклама.

Это самая запутанная часть общей ответственности бизнеса. Поскольку она не связана с телесными повреждениями или имущественным ущербом, а включает в себя претензии, связанные с клеветой, ложным арестом, нарушением авторских прав, использованием рекламных идей другого лица и вторжение в частную жизнь. Любой непреднамеренный вред от рекламы.

Например: я делаю рекламу для своей компании и непреднамеренно использую чужой логотип, продукт или контент без получения необходимого разрешения. Появляются  проблемы с авторским правом. Или если вы напишите что-нибудь о другой компании, и это нанесет ущерб репутации из-за халатности.

Что не покрывает страхование общей ответственности бизнеса GL(дженерал лайбилити)?

1. Ответственность за личные автомобили.  Вы можете включать арендованные и не принадлежащие вам автомобили в раздел полисы общей ответственности бизнеса. А принадлежащие вам лично автомобили исключены из общей полисы ответственности.

2. Ответственность работодателей. Это раздел из страховки компенсации работникам и не подпадает под полису GL(general liability).

3. Ответственность за трудовую практику. Это полис, который покрывает претензии, связанные с неправомерными действиями при приеме на работу, такими как преследование, дискриминация, незаконное увольнение, и такого рода претензии исключены из страховки GL(general liability).

4. Телесное травмы или материальный ущерб, который вы намереваетесь причинить или ожидаете. 

5. Загрязнение окружающей среды. Будут исключены из полисы gl(general liability) претензии, связанная с загрязнением окружающей среды.

6. Отзыв продукции. Это важный вопрос для производителей и дистрибьюторов, если ваш продукт причиняет вред или вред третьей стороне, например покупателю, эти претензии будут покрыты, но последующие претензии или затраты на отзыв потенциально опасного продукта с рынка не подпадают под действие общей политики ответственности. Например расходы на логистику и утилизацию продукта.
Нужна отдельная полиса для отзыва продукции.

Что такое страхование избыточной ответственности для бизнеса?

Общее страхование ответственности имеет свои ограничения(лимит): обычно вы приобретаете лимиты в размере миллиона или двух миллионов за каждый случай, чего может быть недостаточно в случае серьезного иска. Существует общий лимит и лимит каждого события.

Поэтому необходимо рассмотреть возможность приобретения покрытия избыточной ответственности в дополнение к страхованию общей ответственности.

Дополнительные полисы обеспечат покрытия сверх вашей общей ответственности и других полисов ответственности. Такие  как:
1.Страхование коммерческой недвижимости, которое покрывает первую сторону.
Если  что-то случится с третьей стороной в случае халатности с вашей стороны , то ущерб покрывается полисой общей ответственности. Если что-то случится с вашим зданием или личной собственностью, то ущерб покроет страхование коммерческой недвижимости.

2. Операционное покрытие.
3. Страхование продукта.
4. Покрытие завершенных операций.
5. Страхование личного и рекламного ущерба
6. Покрытие медицинских расходов.
7. Ущерб арендованным помещениям

и другие покрытия,  разработанные для защиты фирмы от определенных опасностей или претензий, это, как правило, не подпадает под действие полисы общей ответственности.
Разные риски и специфика бизнеса, требует индивидуального комплексного подхода.
для консультация нажмите здесь