Страхование коммерческого объекта от наводнения
Страхование коммерческого объекта от наводнения в США.
Наводнение представляет собой риск для вашего бизнеса, независимо от того, находитесь ли вы на побережье или внутри страны. Все 50 штатов испытывают наводнения. Средний коммерческий ущерб от наводнений составляет около 90 000 долларов. Фактически, наводнения в среднем наносят ущерб на около 4 миллиарда долларов в год.
Риск настолько огромен, что страховые компании для покрытия ущерба вынуждены взимать высокие премии, чтобы компенсировать убытки. Это привело к созданию национальной программы страхования от наводнений (NFIP) в 1968 году. Без NFIP те, кто больше всего нуждается в страховании, не смогли бы себе это позволить.
Основные причины наводнений могут варьироваться в зависимости от вашего местоположения. Однако чаще всего коммерческие наводнения вызваны штормовыми нагонами, внезапными наводнениями, оползнями, таянием снега или новыми строительными проектами. Полис коммерческой недвижимости не покрывает ущерб, причиненный наводнением, для этого необходим отдельный полис страхования от наводнений.
Помните, что наводнение — это общее и временное состояние, при котором обычно сухая земля затопляется внутренними или приливными водами, либо происходит необычно быстрое накопление или сток поверхностных вод из любого источника, либо оползни. Проще говоря, страхование от наводнений покрывает ущерб, причиненный водой, которая сначала касается обычно сухой земли, прежде чем нанести ущерб вашему зданию или собственности.
Существует ряд факторов, которые помогают определить, будет ли ваша собственность застрахована, и каков будет страховой взнос по страхованию от наводнений. Важно учитывать, находится ли ваша недвижимость в зоне умеренного или низкого риска, или в зоне высокого риска.
Некоторые вопросы, которые необходимо задать:
– Каков возраст вашего здания?
– Какова его высота и вместимость?
– Где в здании расположена ваша компания?
– Какова высота самого нижнего этажа по отношению к требованиям к высоте по карте наводнений?
– Какие пределы ответственности вы хотите установить за здание и его содержимое?
– Какую франшизу (личное участие) вы выберете?
Если вы находитесь в зоне с низким уровнем риска, вы можете подумать, что вам не нужна страховка от наводнений. И, надеемся, для вас это так. Однако низкий риск не означает отсутствие риска.
Если вы хотите узнать больше о страховании от наводнений для вашей коммерческой или жилой недвижимости, свяжитесь с одним из наших агентов здесь. Мы будем рады ответить на ваши вопросы и предложить страховое решение, соответствующее вашим потребностям.
Соединенные Штаты огромны. На самом деле, это третья по величине страна как по площади, так и по численности населения. Тем не менее, несмотря на то что в них проживает 334 миллиона жителей, почти половина страны остается совершенно необитаемой, а в Нью-Йорке проживает больше людей, чем в следующих девяти штатах вместе взятых.
Так мало американцев живут в этих пустых изолированных штатах, несмотря на то что многие из них предлагают потрясающие пейзажи.
19-е число, возможно, снова попало в заголовки новостей в 2021 году, но наводнение по всей Америке и проблемы, связанные со страхованием от наводнений, также продолжали появляться в новостях. Ураган Ида в конце августа проложил себе путь от залива до северо-восточного побережья. Федеральное управление по чрезвычайным ситуациям спешило внедрить рейтинг риска 2.0 национальной программы страхования от наводнений к первой дате начала октября, поскольку изменение климата и опасность наводнений становятся все более важными, а пересмотренная рейтинговая система NFIP теперь действует.
Чего могут ожидать агенты и брокеры в 2022 году и в последующий период? Продолжаются непредвиденные последствия, вытекающие из непродуманного внедрения НФИП рейтинга риска 2.0. НФИП решил внедрить рейтинг риска 2.0 в течение 10-летнего периода, а не первоначальных пяти лет. Ставки НФИП не будут отражать то, что NFIP считает точными тарифами на страхование от наводнений в течение долгого времени. Это, в свою очередь, означает, что производители и их клиенты должны договориться о более динамичном рынке страхования от наводнений, при этом частное страхование от наводнений постепенно будет занимать более заметную позицию в поисках наилучшего ценового предложения для покупателей страховок от наводнений.
Взгляните на наводнение в 2021 году. По данным Национального управления океанических и атмосферных исследований, 2021 год стал третьим по активности сезоном ураганов за всю историю наблюдений и шестым подряд сезоном ураганов в Атлантике, превышающим норму. 21 названный шторм и четыре крупных урагана часто сопровождались проливными дождями и обширными наводнениями. Ураган Ида был одним из самых дорогостоящих ураганов за всю историю: только потери, связанные с наводнением, по оценкам, составили от 16 до 24 миллиардов долларов.
После того как он достиг суши в Луизиане 29 августа, ураган Ида продвинулся на северо-восток, сбросив до девяти дюймов осадков в Пенсильвании, Нью-Йорке, Нью-Джерси и других прилегающих штатах. Хотя Ида был крупнейшим и самым дорогостоящим наводнением в году, это был всего лишь один день на фоне изменения климата и, казалось бы, непрекращающейся штормовой активности.
Многие законодатели и налогоплательщики надеются, что рейтинг риска 2.0 поможет добиться прогресса в решении проблем, вызванных неадекватными и несправедливо рассчитанными ставками NFIP. Первоначально NFIP был создан для развития частной индустрии страхования от наводнений, которая будет взимать адекватные и справедливые ставки. С помощью рейтинга риска 2.0 FEMA разработала более точную оценку риска наводнений. Хотя это благородная попытка обеспечить справедливость в ставках страхования от наводнений, текущий план реализации не даст значимых результатов в разумные сроки. Например, рейтинг риска 2.0 продолжает использовать старые конструкции, которые оказались контрпродуктивными.
NFIP будет продолжать отказывать в возврате премий, если страхователь решит перейти на более выгодное предложение частного рынка. Исключением является только дата продления полиса NFIP, что является серьезным препятствием для роста частного рынка и гарантирует, что налогоплательщики будут финансировать больше убытков NFIP, чем необходимо. Вдобавок полисы частного рынка предлагают такие преимущества, как дополнительное покрытие расходов на проживание и более широкое определение наводнения. Никакой владелец недвижимости не будет платить более 12 125 долларов, независимо от риска. Повторяющиеся убытки будут оцениваться так, как если бы их не было, пока не будет подано новое требование.
Это положение предоставляет незаслуженные льготы владельцам недвижимости с повторяющимися потерями. Программа местных скидок продолжает влиять на несоответствие ставок NFIP риску. Перспективы агентов и брокеров с момента внедрения рейтинга риска 2.0 остаются непредсказуемыми: ставки страхования от наводнений NFIP могут резко колебаться, и агентам рекомендуется фиксировать все котировки от NFIP, чтобы убедить их соблюдать более низкие цены. Им также следует дополнять котировки NFIP предложениями частного рынка страхования, который, как правило, предлагает более стабильные и конкурентоспособные ставки.
Агенты и брокеры должны быть осведомлены о правиле аннулирования NFIP и информировать держателей полисов о возможных вариантах за 30 дней до продления полиса.