Страхование владельца бизнеса

Страхование владельца бизнеса в США

Что такое полис BOP (business owners policy)?

Вы можете искать в интернете бизнес-страхование или общаться со страховыми брокерами и постоянно слышать термин “полис BOP”. Страховая отрасль часто использует аббревиатуры и другие сокращения. BOP — это аббревиатура для полиса владельцев бизнеса(business owners policy), и большинство страховых компаний используют эту форму полиса для обеспечения многих типов малого бизнеса.

Фактически, в последние годы размер фирм, имеющих право на страхование, и типы фирм, имеющих право на страхование по BOP, выросли до более крупных фирм в широком спектре отраслей.

BOP (business owners policy) — это пакетный полис, потому что BOP упаковывает или объединяет страхование имущества с покрытием ответственности, чтобы создать основу или ядро ​​этого полиса. К этому ядру большинство страховщиков добавляют различные, дополнительные покрытия, которые чаще всего необходимы владельцам бизнеса: криминальные риски, расширения покрытия имущества и расширения ответственности. Преимущество полиса BOP в том, что он гибкий, комплексный и конкурентоспособный по цене, что делает его простым выбором для большинства владельцев бизнеса, чтобы гарантировать свои наиболее распространенные риски.

Однако не все полисы BOP (business owners policy) создаются равными. Форма полиса каждого страховщика отличается от другого. Даже в одной и той же страховой компании вы можете иметь разные уровни дополнительных покрытий и опций.

Недавно клиент сказал, что у него есть лучшее предложение от конкурирующего брокера по его полису BOP, но он не был уверен, было ли оно равным или более выгодным. Поэтому он спросили меня, могу ли я рассмотреть конкурирующее предложение и посмотреть, как оно сочетается с нашим существующим полисом. Сначала я был благодарен, что клиент доверил мне провести этот обзор, а не просто перешел на более дешевую альтернативу. Когда мы пересмотрели полисы, стало очевидно, что это было сравнение “яблок и апельсинов”.
Более дешевый BOP (business owners policy) был указан с более низкими лимитами по имуществу и ответственности, чем то, что было у нас в полисе. Сублимиты, или дополнительное покрытием для многих критически важных вариантов, были где-то от одной пятой того, что мы предоставили, до менее половины того, что мы предоставили. И в этом-то и загвоздка.

Как выбрать правильный полис страхования бизнеса?

Большинство владельцев бизнеса не знают, на что обращать внимание в страховом предложении, поэтому они видят только более низкую цену и думают, что это хорошая сделка. Однако на самом деле сделка может быть действительно хуже, чем та, что у них уже была. Поэтому, хотя полис BOP является удобной формой бизнес-страхования, они не все созданы равными. Необходимо тщательно рассмотреть лимиты и сублимиты защиты, предлагаемые полисом.

Кроме того, обычно требуется взгляд опытного брокера, чтобы помочь построить все опции и ограничения, необходимые владельцу бизнеса для максимального покрытия. Иногда необходимо дополнить страховку BOP (business owners policy) другими формами покрытия, где могут существовать недостатки. Ваш бизнес — это двигатель, который подпитывает ваш образ жизни, ваш доход и ваш чистый капитал. Его защита должна иметь первостепенное значение, что не означает, что это должно быть сложным или запутанным, но это означает, что работа с экспертом в ваших интересах.

Какие существуют риски и что покрывает страховка бизнеса?

Что произойдет, если пожар повредит ваш инвентарь и оборудование? Что, если преступник проникнет в ваш магазин и украдет кассовые компьютеры и другие ценности? Или что, если клиент поскользнется в вашем помещении и подаст на вас в суд? Полис владельца бизнеса, или BOP, может быть тем страховым решением, которое вам нужно. Он объединяет коммерческую недвижимость, общую ответственность и бизнес-страхование от перерывов в работе в один удобный пакет.

Покупка этих полисов по отдельности может быть дорогой и сложной в управлении. Более того, во многих случаях вы даже можете настроить свой полис, выбрав дополнительные покрытия, чтобы соответствовать уникальным потребностям вашего бизнеса. Давайте рассмотрим один пример: после пожара из-за неисправной электропроводки малый бизнес получил серьезный ущерб и потерял ценное оборудование и инвентарь. Что еще хуже, магазин был вынужден закрыться на время ремонта, что привело к дорогостоящим перебоям. К счастью, у бизнеса был страховой полис, который возместил им поврежденное имущество и доход, потерянный из-за перерыва.

Преимущества выбора полиса страхования владельца бизнеса в США

Как владелец бизнеса, вы много думаете о удовлетворении потребностей клиентов, выплате заработной платы и управлении сотрудниками. Последнее, о чем вы хотите беспокоиться, — это ваша страховка. Поэтому нужно выбрать полис, который позволит вам сосредоточиться на том, что имеет значение — развитие своего бизнеса?

Существуют различные покрытия для вашего бизнеса, с которыми вы, возможно, не знакомы или не уверены, нужны ли они вам. Один из самых больших вопросов, которые задают многие люди, заключается в том, что они на самом деле не знают, что им действительно нужно.

Какая разница между общей страховой ответственностью и страховкой владельца бизнеса?

В зависимости от вида бизнеса вам может понадобиться как общая страховая ответственность, так и страховка владельца бизнеса. Общая страховая ответственность учитывает случаи, когда вы выполняете работу, предоставляете услугу или предлагаете продукт. Если в результате вашей деятельности или использования вашего продукта будет нанесен ущерб чужой собственности, общая ответственность покроет такие расходы. Например, если кто-то подаст на вас в суд, утверждая, что вы не выполнили свою работу на должном уровне или причинили ущерб, — здесь и вступает в игру общая ответственность, защищая вас от подобных претензий.

С другой стороны, полис владельца бизнеса также включает ответственность, но он охватывает гораздо более широкий спектр ситуаций. В него могут входить различные дополнительные покрытия и одобрения, специфичные для вашей отрасли. Например, если вы владеете зданием, используемым для вашего бизнеса, полис владельца бизнеса может покрывать само здание, ответственность за него и личное имущество, используемое для работы.

Если у вас есть бизнес, и вы используете какое-то оборудование, независимо от того, ведете ли вы уход за газонами, управляете розничным магазином или занимаетесь другой деятельностью, вам, вероятно, потребуется полис владельца бизнеса для покрытия всех инструментов и оборудования, используемых в вашей работе. Полис общей ответственности не обеспечивает покрытие всех этих активов, он предназначен лишь для защиты в случае претензий по поводу неправильного выполнения работы или ущерба, причиненного третьей стороне.

Полис владельца бизнеса может покрывать и ваше имущество, и ответственность перед третьими лицами. Если вы владеете зданием, используемым для вашего бизнеса, и что-то случается с вашими соседями или прилегающими зданиями, общая ответственность покрывает эти случаи. Однако, если ваш бизнес требует более обширного покрытия, например, если у вас компания с 8 000 сотрудников, то вам, вероятно, понадобится и общий полис ответственности, и другие виды покрытий.

Преимущество полиса владельца бизнеса состоит в том, что он объединяет имущественное покрытие первой стороны и покрытие ответственности третьей стороны вместе с другими важными покрытиями, такими как кража, потеря дохода от бизнеса и другие риски. Полис владельца бизнеса охватывает все возможные убытки, которые могут возникнуть в процессе ведения бизнеса.

Покрытие различных типов имущества

Если у вас есть компания, любое здание, которым вы владеете, будет покрываться с помощью полиса владельца бизнеса. Также полис может покрывать личное имущество бизнеса, такое как компьютеры и оборудование. Если вы используете личные вещи, например, ноутбук, для работы, полис также может предусматривать покрытие для таких предметов. А если вы, например, управляете химчисткой и у вас есть вещи, принадлежащие клиентам, то они также будут покрыты соответствующими категориями страхования.

Полис владельца бизнеса также предусматривает покрытие потери дохода. Например, если из-за повреждения имущества вы не можете вести бизнес в течение нескольких месяцев, то потерянный доход может быть возмещен в рамках этого полиса.

Покрытие третьей стороны

Покрытие третьей стороны, или премиум ответственность, гарантирует защиту от претензий, возникающих в результате инцидентов на вашей территории. Например, если клиент приходит в ваш офис, падает на мокром полу и получает травму, такое покрытие обеспечит необходимую защиту от финансовых претензий.

Полис владельца бизнеса объединяет все важные аспекты страхования, что делает его удобным выбором для владельцев малого и среднего бизнеса, которым важно защитить свой бизнес и имущество.

Покрытие ответственности и обязательств

Если вы разработали продукт, и из-за его стандартной природы что-то произошло с вашими клиентами, вы можете использовать покрытие ответственности за продукты и выполненные операции. Что касается договорных обязательств, если вы подписываете контракт с третьими лицами, то любые обязательства, возникшие в результате этого контракта, также будут покрыты.

Личное и рекламное покрытие включают в себя защиту от претензий, связанных с повреждением репутации. Например, если вы пишете статью или делаете заявление, наносящее ущерб репутации другого человека, то это покрытие будет обеспечивать защиту в случае судебных исков.

Если у вас есть сотрудники, и кто-то из них действует нечестно, это покрытие будет защищать от последствий таких действий. Например, кражи денег, которые произошли в вашей компании, также будут покрыты этим полисом. Если ваш продукт подвергается подделке со стороны третьих лиц, это покрытие защитит от любых изменений, которые могут произойти в результате подделки.

Поломка оборудования и другие покрытия

Если в вашем бизнесе есть оборудование, которое ломается из-за электрических или механических проблем, полис обеспечит его покрытие. Это комплексное страхование включает в себя покрытие первой стороны, третьей стороны, дохода от бизнеса и многое другое, такое как защита от травм в результате рекламы.

В традиционных полисах вам потребовалось бы отдельное покрытие для коммерческой недвижимости, общей ответственности, доходов от бизнеса и профессиональной ответственности. Полис владельцев бизнеса включает все эти покрытия в одном пакете, что делает его предпочтительным выбором для многих.

Какие требования для получения полиса владельцев бизнеса в США?

Однако не каждая компания может получить этот полис. Например, если вы малый бизнес с менее чем 50 сотрудниками, вы имеете право на получение полиса владельцев бизнеса. Если больше 50 человек, вам нужно будет выбрать традиционное покрытие коммерческой недвижимости или общей ответственности.

Некоторые базовые требования включают:
– Если общая площадь этажа вашего бизнеса меньше 35 000 квадратных футов, вы можете претендовать на полис владельцев бизнеса. Если площадь превышает этот размер, вам придется выбирать другие виды покрытий.
– Годовой валовой доход бизнеса должен быть менее 6 миллионов долларов.
– Офисные здания не должны превышать шесть этажей или 35 000 квадратных футов.
– Для подрядчиков общий фонд заработной платы должен быть менее 3 миллионов долларов.

Эти критерии созданы для того, чтобы малый бизнес мог получить полис, соответствующий их рискам, в то время как крупные компании выбирают традиционные полисы с более высокими премиями, соответствующими их рискам.

Как рассчитывается стоимость полиса владельца бизнеса в США?

Стоимость полиса владельцев бизнеса зависит от нескольких факторов, таких как территория, на которой находится здание, тип строительства, общественная пожарная охрана, наличие спринклерных систем и других функций безопасности.

Например, если ваше здание находится в районе с высоким уровнем преступности, премия может быть выше. Тип строительства и близость к пожарной станции также могут влиять на стоимость. Дополнительно учитывается занятость здания, то есть, какой вид бизнеса ведется в здании и кем оно занято.