Страхование домовладельцев

Для чего нужно страхование домовладельцев в США?
Что покрывает страховка дома?

Планируете покупку дома? ознакомьтесь здесь со всеми возможными ситуациями с которыми столкнетесь.

Целью страхования является защита актива от возможной потери, будь то потеря имущества, наводнения, автомобиля, здоровья, бизнеса, жизни или домашних животных. Некоторые виды страхования требуются из-за того, где человек живет и чем он владеет. Например, большинство ипотечных кредиторов требуют страхование жилья для защиты имущества, которое является обеспечением по кредиту кредитора. Кредитор может потребовать страхование от наводнения для имущества, расположенного в зоне затопления. Наиболее распространенными видами страхования являются страхование жилья и страхование от наводнений.

Что покрывает страхование домовладельцев в Америке?

Страхование домовладельцев покрывает сам дом, личное имущество или содержимое дома, а также ответственность за травмы, которые могут быть причинены другим лицам на застрахованном имуществе.

1.Покрытие жилья.

Покрывает ущерб самому дому и любым конструкциям или приспособлениям, прикрепленным к дому. Покрытие будет включать пристроенные гаражи, сантехнику, электрические системы, системы HVAC и т. д. Это самое базовое и распространенное покрытие, которое обычно включает пожар, штормовой ветер, град, торнадо, вандализм, дым и т. д. Оно может не покрывать ураганы, землетрясения или плесень, если не указано иное.

2.Покрытие других строений.

Возмещает ущерб строениям, не прикрепленным к дому. К ним относятся отдельно стоящие гаражи, заборы, сараи, домики у бассейна или любые другие строения, расположенные на участке, но не прикрепленные к дому.

3.Страхование личного имущества.

Покрывает потерю личных вещей, которые не считаются самим домом. Примерами являются мебель, бытовая техника, одежда, компьютеры, телевизоры, предметы домашнего декора, книги и т. д. Это покрытие обычно включает повреждение, потерю и кражу личного имущества, независимо от того, находится ли оно на территории или нет. Например, если домовладелец путешествует и теряет свой смартфон во время поездки, то покрытие личного имущества по полису домовладельца оплатит смартфон.

4.Покрытие потери возможности использования.

Покрывает некоторые расходы на проживание в другом месте после того, как дом был поврежден или разрушен застрахованным риском. Опять же, если риск не покрыт, полис не будет выплачивать потерю возможности использования. Например, если в полисе нет покрытия землетрясения и дом в поврежден землетрясением, держатель полиса не получит выплату за потерю возможности использования, пока дом ремонтируется.

5.Страхование ответственности.

Выплачивается, если домовладелец привлечен к ответственности и признан ответственным за травму кого-либо на территории владельца. Если лестница, ведущая к дому, покрыта льдом, а домовладелец не очистил лестницу, владелец может быть признан ответственным за травмы посетителя, полученные в результате падения на лестнице. Страхование ответственности покрывает финансовый штраф, наложенный судебным иском пострадавшего посетителя. Ответственность также покрывает ущерб чужому имуществу, причиненный небрежностью страхователя.

6.Медицинское страховое покрытие.

Покрывает медицинские счета, если кто-то травмируется на территории домовладельца. Когда посетитель поскользнется на ледяной лестнице и получит травму, медицинское страховое покрытие покроет расходы на больницу и медицинские счета посетителя, связанные с падением. Кроме того, если у домовладельца есть собака, которая кого-то травмировала, медицинское страховое покрытие покроет возникшие медицинские счета. Однако некоторые страховые компании исключают собак вообще или исключают определенные породы собак, которые они считают опасными породами. В этом случае, если полис исключал овчарок, а именно овчарка домовладельца кого-то укусил, полис не покроет эти медицинские счета.

Что нужно учитывать при выборе страхования домовладения в США?

Владелец недвижимости должен учитывать следующее при поиске страхового покрытия домовладельца:

размер и стоимость имущества;
потенциал увеличения или уменьшения стоимости недвижимости;
стоимость предметов, находящихся в доме;
возраст предметов в доме и то, насколько сильно износ повлияет на их покрытие, если их необходимо заменить;
район, где находится недвижимость, и какие погодные условия могут угрожать дому;
какой тип конструкции страхуется;
сдается ли недвижимость в аренду или в ней проживает ее владелец;
требования кредитора к покрытию;
стоимость и условия полиса;
будет ли недвижимость пустовать

Другим фактором, который следует учитывать, является место приобретения страховки. Страховку можно приобрести у агента или страховой компании.

Когда покупаешь полис страхования домовладения у страхового агента:

Агенты могут быть независимыми и продавать страховку для нескольких разных компаний, или они могут быть наняты только одной компанией и продавать страховку только для этой компании. Независимые агенты могут предложить больший выбор цен и условий и сократить или устранить необходимость поиска лучшей полисы. С другой стороны, некоторые компании продают свои полисы только через своих собственных агентов. Следовательно, домовладелец, который предпочитает одну компанию другим, должен будет обратиться напрямую к агенту, который работает в этой компании. Любой тип агента может предоставить консультации по страхованию и предотвращению убытков, а также помочь с потерями и претензиями.

Когда покупаешь полис страхования домовладения у страховой компании:

Страховые компании продают страховку через агентов, торговых представителей и Интернет. Агенты и торговые представители предоставляют консультации, в то время как Интернет облегчает сравнение аналогичного покрытия от разных компаний и часто позволяет приобрести полис онлайн. Большинство крупных компаний также имеют местные офисы

Сколько стоит полис страхования домовладения в США? Как посчитать стоимость страховки домовладения в Америке?

Стоимость полиса страхования домовладения в США зависит от множества факторов, включая:

Местоположение недвижимости: Районы с повышенным риском стихийных бедствий, таких как ураганы или землетрясения, могут иметь более высокие страховые премии.
Возраст и состояние дома: Старые дома или дома с изношенными системами могут требовать более высокой премии из-за повышенного риска повреждений.
Строительные материалы: Дома, построенные из огнестойких материалов, могут иметь более низкие ставки страхования.
Стоимость замены: Сумма, необходимая для восстановления или замены дома в случае полного уничтожения, влияет на размер страховой премии.
Выбранные покрытия и франшизы: Более широкое покрытие и низкие франшизы обычно приводят к более высоким премиям.

Для расчета стоимости страховки домовладения в США рекомендуется:

Оценить стоимость замены дома: Определите, сколько будет стоить восстановление вашего дома в случае полного уничтожения.
Рассмотреть дополнительные покрытия: Например, страхование от наводнений или землетрясений, если это актуально для вашего региона.
Сравнить предложения различных страховых компаний: Используйте онлайн-калькуляторы на сайтах страховых компаний или обратитесь к страховым агентам для получения индивидуальных предложений.
Учесть возможные скидки: Некоторые компании предлагают скидки за установку систем безопасности, таких как сигнализация или противопожарные системы.

Помните, что точная стоимость полиса будет зависеть от ваших индивидуальных обстоятельств и выбранных условий страхования.

Как правильно читать страховой полис домовладения?

Содержание полиса подробно объясняет, что покрывается и в какой степени. Если полис не включает конкретную опасность или угрозу, то убытки, вызванные этой опасностью, не будут покрыты. Например, если недвижимость находится во Флориде, где ураганы распространены, но полис не включает покрытие от ураганов, то домовладелец будет нести ответственность за ремонт ущерба, нанесенного дому ураганом. То же самое относится и к плесени. Многие полисы домовладельцев специально исключают покрытие от плесени. Поэтому, если в доме обнаружена плесень, страховой полис не покроет расходы на устранение плесени или за потерю возможности пользоваться домом во время устранения плесени.

Страница деклараций содержит основные сведения о полисе, даты вступления в силу, франшизы, дополнения и имя любого ипотечного кредитора. На ней также указан страховой рейтинг имущества, определенный по описанию имущества.
Каждый полис содержит определенные типы покрытия. Покрытия могут быть базовыми или комплексными, обеспечивая более обширное покрытие.

Какие бывают исключения в полисах страхования домовладения?

Обычно исключаются многочисленные опасности такие как ураганы, землетрясения и плесень. Однако за увеличенную премию эти опасности можно добавить в полис. Некоторые типы покрытия всегда исключаются из полисов домовладельцев, например, наводнение. Отдельные полисы на случай наводнения приобретаются через федеральные программы страхования.

Что такое дополнения в полисах страхования домовладения?

Дополнение обеспечивает покрытие имущества или рисков, не покрываемых исходным полисом. Примером дополнения может служить покрытие дорогих ювелирных изделий.

Какие условия может содержать полис домовладения?

Условие — это определенное требование к покрытию в полисе страхования. Например, автомобиль покрывается страховым полисом только тогда, когда он находится в гараже.

Что такое Правило 80% в страховании домовладения?

Полисы домовладельца должны страховать дом не менее чем на 80% от стоимости замены дома. При таком покрытии страховая компания возместит убытки в полном объеме до номинальной стоимости полиса за вычетом франшизы. Например, если общая сумма покрытия составляет 200 000 $, а франшиза — 1000 $, полная потеря дома составит 199 000 долларов.

Однако если дом не застрахован на 80% от стоимости замены, убыток будет выплачен на основе фактической денежной стоимости имущества. Эта сумма покрытия будет основана на амортизации и возрасте дома. Например, восстановление после полной потери того же дома стоимостью 200 000 $ может быть значительно меньше, чем стоимость замены дома, если дому например 15 лет. 15-летняя сумма амортизации будет включена в убыток, и компания оплатит убыток от страхового случая на основе этого фактора.

Какая франшиза (личное участие) в полисах страхования домовладения?

Большинство полисов включают франшизу, которая представляет собой установленную сумму денег, которую держатель полиса должен заплатить до начала страховых выплат. Сумма франшизы будет определяться размером премии — чем ниже франшиза, тем выше премия. Типичная франшиза по полису домовладельца составляет 500 – 1000 $.

Нужна ли страховка домовладения для арендованного жилья?

Лица, снимающие или сдающие в аренду квартиру или дом, могут иметь страховой полис арендатора. Этот полис покроет ущерб или потерю личного имущества арендатора в результате любого риска, указанного в полисе. Страхование арендатора похоже на страхование домовладельцев, за исключением того, что оно не покрывает само жилье. Арендодателю все равно необходимо иметь страховку домовладельцев, чтобы покрыть само жилье.

Что такое программа Homeowners 2000 в США?

Страховые полисы домовладельцев основаны на программе Homeowners 2000, которая внесла изменения в формы и дополнения в 2010 году. Согласно HO 2000, существует шесть основных полисов, которые покрывают домовладельцев, арендаторов и владельцев кондоминиумов или кооперативов. Мобильные дома или дома-прицепы могут быть покрыты только другими страховыми полисами.

Оновой большинства полисов домовладельцев является HO-1 . Он обеспечивает покрытие убытков от следующих опасностей: Кража, молния, ветер и град, огонь и дым, кража и вандализм, взрыв, гражданский ущерб и беспорядки, война и терроризм, ущерб от транспортных средств и самолетов, разбивание стекла, повреждение имущества, вывозимого в чрезвычайной ситуации, например, при пожаре.

Кроме того, полис HO-1 включает покрытие ответственности за

телесные повреждения – в результате халатности со стороны застрахованного лица
медицинские выплаты – за травмы, полученные гостями или постоянными сотрудниками застрахованного лица
физический ущерб – причиненный страхователем имуществу других лиц

HO-2 , также известный как полис страхования от рисков, покрывает предметы в дополнение к тем, что включены в полис HO-1. К этим предметам относятся электрический ток, случайный сброс воды, вес льда и снега, падающие предметы и обрушение здания. В полисе страхования от рисков, если предмет не указан, он не покрывается.

HO-3 — это более комплексный полис страхования от всех рисков, который отличается от HO-2 тем, что покрывает все риски, если они не указаны в полисе.

HO-4 — это полис для арендаторов. Этот полис покрывает личное имущество и ответственность за ущерб имуществу или травмы других людей в арендованном помещении.

Полисы HO-5 имеют наиболее полное покрытие из всех полисов домовладельцев. Они включают покрытие для строений, личного имущества и потери возможности использования.

Полисы HO-6 предназначены для кондоминиумов и кооперативов. Этот тип полиса не покрывает само строение, но покрывает полупостоянные конструкции, такие как шкафы, ковровое покрытие, обои и т. д. Он также покрывает личное имущество. Ассоциация кондоминиумов или кооператив будет нести покрытие для фактического строения.

Полисы HO-7 представляют собой расширенную форму страхования недвижимого и движимого имущества, разработанную специально для очень дорогих домов.

Полисы HO-8 предназначены для старых домов, где стоимость замены выше рыночной стоимости дома. Этот тип полиса оплачивает ремонт или замену поврежденного имущества с использованием более дешевых обычных строительных материалов и методов, что называется функциональной заменой.

Почему кредитор сам оформил страхование на дом?

Большинство кредиторов размещают страхование домовладельца на доме, если владелец допустил истечение срока действия страховки. Премии за страхование, размещаемое кредитором, или принудительное страхование, значительно выше, чем за страхование, которое купил бы владелец. Покрытие также обычно намного меньше и ограничивается самой структурой. Кредитор обычно добавляет сумму страхового взноса к платежам по ипотеке и требует, чтобы домовладелец заплатил большую сумму. Кредитор будет делать это до тех пор, пока домовладелец не получит полис самостоятельно.

страхование домовладения